Perkančiųjų būstą galvosūkis: kokį EURIBOR pasirinkti – 3, 6 ar 12 mėnesių?

Europos centriniam bankui (ECB) rekordiniu tempu keliant palūkanas, didėja ir EURIBOR. Imantys paskolą klientai gali rinktis, taikyti 3, 6 arba 12 mėn. EURIBOR, nuo ko priklausys ir įmokos dydis bankui. Ekspertai pataria, kurį EURIBOR pasirinkti.

Siekdamas suvaldyti infliaciją Europos centrinis bankas (ECB) dar vasarą ėmė kelti palūkanų normas.

Nuo palūkanų dydžio bei lūkesčių dėl jų ateityje priklauso ir kokio dydžio bus EURIBOR, kuris lemia mėnesinės įmokos bankui dydį.

Nuo pat 2015 iki 2022 m. vasaros visi būsto paskolų turėtojai Lietuvoje bankui grąžindami paskolą mokėdavo tik banko maržą, kadangi EURIBOR buvo žemiau nulio.

Tačiau jau 2022 m. vasarą viskas apsivertė aukštyn kojomis, o EURIBOR pradėjo kopti į viršų. Sausio 11 d. duomenimis, 6 mėnesių EURIBOR siekė 2,85 proc., 3 mėn. – 2,29 proc., o 12 mėn. – 3,37 proc.

Vienas iš pagrindinių klausimų imantiems būsto paskolą, kokio laikotarpio EURIBOR pasirinkti, 3, 6 ar 12 mėn.?

Pasirinkę 3 mėn. EURIBOR turi daugiau laisvės

Finansų ir kreditų valdymo asociacijos prezidentas Marius Jansonas sako, kad EURIBOR laikotarpio pasirinkimas priklauso nuo kliento poreikių.

Pavyzdžiui, 12 mėn. EURIBOR turėtų rinktis tie, kurie nori tiksliai žinoti, kokia jų įmoka bankui bus visus metus, mat šio laikotarpio tarpbankinė palūkanų norma per metus bus keičiama tik kartą.

„Jeigu žmogus būstą nuomoja, galbūt jam bus patogiau turėti 12 mėn. EURIBOR. Taip lengviau susiskaičiuoti, kokia bus įmoka bankui ir atitinkamai prašyti tam tikros sumos iš nuomininko“, – pataria M. Jansonas.

Tuo metu tie, kas nori aktyviai valdyti savo kreditą, jiems reikėtų rinktis 3 mėn. EURIBOR.

„Tuomet galima keturis kartus per metus, kada yra perskaičiuojamas EURIBOR, keisti ir kredito sąlygas be jokių baudų ir papildomų mokesčių. (...) Tie, kas turi 12 mėn. EURIBOR, nelabai gali kažką pakeisti anksčiau, nei yra perskaičiuojamas EURIBOR. Kartais kai kurių bankų sutartyse įrašyta, kad, jei nori pakeisti banko maržą, parduoti turtą, gali tekti mokėti iki 3 proc. baudą nuo kredito likučio. Palūkanų keitimo diena yra šventa diena, kada gali beveik bet ką keisti sutartyje ir nebus jokių baudų“, – teigia finansų ekspertas.

Vis dėlto, M. Jansonas pastebi, kad Lietuvoje yra tik du bankai, kurie linkę leisti pasirašyti kredito sutartis su 3 mėn. EURIBOR.

Jeigu žmogus nieko keisti savo banko sutartyje nenori, tuomet jis gali rinktis ir ilgesnius – 6–12 mėn. EURIBOR, pataria finansų ekspertas.

„Jeigu žmogus nesiruošia derėtis su bankais, tai jam nėra priimtina, jam tinka 2,5 proc. siekianti banko marža, tuomet gali rinktis ilgesnio laikotarpio EURIBOR. Tačiau, dabar banko maržos yra sumažėjusios ir tai, galbūt, yra laikina proga pasinaudoti. Jei turite 3 mėn. EURIBOR, tai galite eiti ir derėtis. Bet, jei jūsų EURIBOR 12 mėn., ir palūkanų perskaičiavimas toli, tai dabar banko maržą susimažinti būtų sunkiau“, – sako M. Jansonas

Jis taip pat primena, kad banko klientai gali keisti pasirinktą EURIBOR nepriklausomai nuo to, kokį EURIBOR pasirinko pasirašant paskolos sutartį.

Norintiems stabilumo – 6 mėn. EURIBOR

Ekonomistas Marius Dubnikovas aiškina, kad kuo trumpesnis EURIBOR, tuo jis labiau atspindi kokias palūkanas yra nustatęs Europos centrinis bankas.

Pavyzdžiui, bazinė palūkanų norma šiuo metu euro zonoje siekia 2,5 proc., todėl 3 mėnesių EURIBOR dydis bus panašiausias į esamą palūkanų normą (3 mėn. EURIBOR 2,29 proc.).

Tuo metu 12 mėn. EURIBOR, priklausomai nuo situacijos, gali būti aukštesnis arba žemesnis nei bazinė palūkanų norma. Pavyzdžiui, šiuo metu rinkos tikisi, kad ECB ir toliau didins palūkanas, todėl 12 mėn. EURIBOR siekia 3,37 proc.

„3 mėn. EURIBOR per metus bus perskaičiuotas 4 kartus ir jis labiausiai atspindės situaciją rinkoje. Tuo metu jei turite 12 mėn. EURIBOR, vyksta staigus palūkanų kėlimas, kaip dabar, o jums perskaičiavimas EURIBOR tik po metų, tai visą tą laikotarpį gyvensite su mažomis palūkanomis“, – pastebi M. Dubnikovas.

Jis teigia, kad populiariausias EURIBOR – 6 mėn., tačiau kokios trukmės EURIBOR yra palankiausias vartotojui – priklauso nuo situacijos. „Pavyzdžiui, kada palūkanos greitai krenta, tuomet naudingiau turėti trumpesnio laikotarpio EURIBOR, nes palūkanų perskaičiavimai vyks dažniau ir mažiau mokėsite bankams. Kada vyksta staigus kilimas, tai ilgesnis EURIBOR gali būti palankesnis, nes ilgesnį laiką mokėsite mažesnes palūkanas“, – sako M. Dubnikovas.

Jis teigia, kad, jei dabar reikėtų imti būsto paskolą, rinktųsi 6 mėn. EURIBOR. „Tokios trukmės tarpbankinė palūkanų norma galbūt labiausiai subalansuota tarp tų trijų pasirinkimų.“

Puikus metas susimažinti banko maržą

Finansų ir kreditų valdymo asociacijos prezidentas M. Jansonas taip pat pažymi, kad augant EURIBOR, dabar yra puikus metas tartis su bankais dėl jau esamos paskolos banko maržos sumažinimo.

„Augant EURIBOR žmonės gali išlošti. Reikia stebėti bankų maržas. Jei pažiūrėtume 2008–2009 m., kada EURIBOR siekė daugiau nei 5 proc., bankų marža buvo 0,7–1 proc. Dabar galbūt ir iki tiek banko marža nenukris. Tačiau, tie, kas turi banko maržą, kuri yra 2–2,5 proc., jie jau gali eiti į banką ir derėtis dėl mažesnės maržos“, – pataria M. Jansonas.

Jis teigia, kad šiuo metu nauji bankų klientai, kurie ima kreditus būstui įsigyti, vidutiniškai gauna 1,9 proc. siekiančias palūkanas.

„Kieno kreditai yra didesni, virš 200 tūkst. eurų, jie gali derėtis ir dėl 1,7 proc. palūkanų“, – teigia jis.

Jeigu bankas, kuriame asmuo turi paskolą, nesutinka mažinti maržos, tuomet galima kreiptis į kitą banką dėl paskolos nefinansavimo. „Tai nieko papildomai nekainuoja, tereikia pasidaryti naują turto vertinimą“, – pataria finansų ekspertas.

Didžioji dalis klientų renkasi 6 mėn. EURIBOR

LRT.lt kreipėsi į 4 didžiausius šalies bankus, kokio laikotarpio EURIBOR jie siūlo savo klientams.

Banko „Luminor“ būsto kredito produkto vadovė Žydra Rakauskaitė pažymėjo, kad banke galima rinktis iš 3, 6 ir 12 mėnesių EURIBOR, o apie 80 proc. klientų renkasi 6 mėnesių EURIBOR.

„Klientams pateikiame ir paaiškiname visus galimus variantus, o sprendimą jie priima savarankiškai. Tie, kurie mėgsta stabilumą ir nori lengviau planuoti savo biudžetą, dažniausiai renkasi 12 mėn. EURIBOR arba terminuotai nekintančias palūkanas. Tie, kurių negąsdina pokyčiai, renkasi 3 arba 6 mėn. EURIBOR. Verta pažymėti ir tai, kad kuo trumpesnio laikotarpio EURIBOR, tuo jis mažesnis“, – sako Ž. Rakauskaitė.

Tuo metu banko „Swedbank“ atstovas Saulius Abraškevičius pažymėjo, kad banko pagrindinis pasiūlymas klientams – 6 mėn. EURIBOR

Banko SEB valdybos narė ir mažmeninės bankininkystės tarnybos vadovė Eglė Dovbyšienė akcentavo, kad banke kredito sutartys yra sudaromos naudojant 3, 6 ir 12 mėn. trukmės EURIBOR palūkanų normas.

Statistika rodo, kad šiemet daugiau negu pusė būsto paskolų suteikta su 6 mėn. trukmės EURIBOR palūkanų normomis, arti trečdalio – su 12 mėn. trukmės EURIBOR, o mažiausia dalis su 3 mėn. trukmės EURIBOR, sako E. Dovbyšienė.

„Pasirinkus trumpiausio laikotarpio, 3 mėn. trukmės EURIBOR palūkanų normas, reikia turėti omenyje, kad atitinkamai tokiu pat dažnumu kis ir būsto paskolos įmokos. Todėl klientai, kurie nori planuoti savo finansus kiek ilgesniam laikotarpiui, dažniau renkasi 6 ar 12 mėn. trukmės EURIBOR palūkanų normas. Kita vertus, pastaruoju metu pastebėjome, kad dėl išaugusių EURIBOR normų, 12 mėn. trukmės EURIBOR palūkanos tapo mažiau populiarios“, – pastebi E. Dovbyšienė.

EURIBOR piką pasieks liepą

LRT.lt primena, kad kovodamas su rekordine infliacija Europos centrinis bankas jau keturis kartus didino palūkanų normas.

Rinkos tikisi, kad ECB palūkanų kėlimo ciklą baigs iki šių metų vasaros. Tikimasi, kad 6 mėn. EURIBOR aukščiausią lygį pasieks šių metų liepą ir sieks 3,54 proc.

Atsižvelgiant į dabartinius duomenis sunku tikėtis, kad greitu metu Europoje ir vėl bus grįžta prie nulinių palūkanų. Tad gyventojai, turintys paskolų, ateinančius kelerius metus, o galbūt ir ilgiau, gyvens padidintų palūkanų eroje.

Rinkos prognozuoja, kad jau 2024 m. ECB pradės mažinti palūkanas. 2024 m. gale 6 mėn. EURIBOR turėtų nukristi iki 2,61 proc., ir panašiame lygyje išsilaikyti iki 2030 m.

Gyventojai, norėdami susimažinti finansinę naštą dėl išaugusių palūkanų, gali bandyti ilginti paskolos mokėjimo periodą (jei jis trumpesnis nei 30 metų), jei paskolos grąžinimo metodas linijinis – pakeisti į anuitetinį, derėtis su banku dėl mažesnės maržos, pasiimti 3 mėn. (kai kurie bankai leidžia 6 mėn.) trunkančias kredito atostogas.